“个人信用档案”收录的个人信贷余额已占全国个人消费信贷余额的97.5％
　　有这样一个故事广为流传：一位中国留学生在美国准备贷款买房，银行一查他的“个人信用档案”，发现他在6年前有一笔80多美元的电话账单没付。他努力回忆，才想起当时因为搬家太匆忙，没有及时通知电话公司，所以漏掉了账单。可就是这样，他的贷款利率还是被提高了0.2个百分点。
　　在许多发达国家，人人都有一份“个人信用档案”，任何银行、公司或业务对象都可以付费查询。如果你有过不良的信用记录，比如欠款不还、开空头支票、诈骗等，在你申请贷款、上保险和求职时将比“清白人”麻烦得多，甚至寸步难行；如果你信用良好，则在各方面都对你大开绿灯。
　　如今，这样的“个人信用档案”在中国也问世了！1月16日，中国人民银行副行长苏宁宣布，我国个人信用信息基础数据库于2006年1月正式运行。
　　此后，银行只要获得您的书面授权，输入您的姓名、身份证号码，就可以在这个数据库里查询到您的个人信用信息。数据库里主要记载着这样一些信息：
　　———基本信息。包括您的家庭住址、工作单位、学历学位、婚姻状况、联系方式等。
　　———贷款信息。包括您在哪家银行贷了多少款，还了多少，是否按时还款等。
　　———信用卡信息。包括您办理了哪几家银行的信用卡，透支额度，还款记录等。
　　银行可以从中了解您的个人信用状况，从而决定是否给您贷款。
　　苏宁介绍说，这个数据库目前收录的人数已达3.4亿人，其中有信贷记录的约3500万人。截至去年底，收录个人信贷余额2.2万亿元，约占全国个人消费信贷余额的97.5％。
　　现在，这个数据库还主要是收录与银行有关的信用信息。将来，您的社会保障信息、个人住房公积金缴存信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息也将纳入这个数据库之中。
　　2004年以来的个人信贷信息都已被“记档”，此前的信息暂不上溯
　　3.4亿人的信用都有了“档案”，这都是些什么样的人？这当中有您吗？
　　央行征信管理局局长戴根有说，目前，有两类人的信用信息已入了“档案”，一类是与银行有信贷关系的人，比如有贷款、办过信用卡的人；一类是在银行开有结算账户的人。只能用于现金存取的账户叫储蓄账户，除此之外的个人账户基本都是结算账户，比如工资存折，借记卡，可以代扣电话费、有线电视费等的存折。
　　据悉，2004年以来的个人信贷信息都已被记入“档案”，此前的信息暂不上溯。当然，如果2004年以前的贷款，到2004年后仍然没有还清（包括赖账不还和正常还款周期还没结束这两种情况），这样的信贷信息也已被“记档”。
　　一些银行反映，查询数据库之后被拒绝贷款的客户，约占申请客户的10％左右
　　不要小觑这个数据库，它有着不同寻常的经济和社会意义。
　　它有利于商业银行防范个人信贷风险。时下，许多银行已经把查询这个数据库作为贷款前的必经程序，每天查询量达11万笔左右。一些银行反映，查询数据库之后被拒绝贷款的客户，约占申请客户的10％左右。
　　国家助学贷款是我国利用金融手段资助经济困难学生的重大举措，但不良贷款率也比较高。而有了个人信用信息基础数据库后，如果大学生赖账不还，其信用“污点”就会进入信用“档案”，有可能长期影响其未来发展。这样一来，有利于促其偿还贷款。
　　它有利于发展消费信贷，扩大消费需求，拉动经济的持续快速增长。在发达国家，消费信贷的发展如火如荼，其总额一般占银行贷款总额的20％—30％，美国的花旗银行甚至高达60％。而即使到2004年末，我国的这一比例也仅为11.3％。其重要原因之一，就是银行不了解个人的信用状况，为了防范风险，对扩大消费信贷采取了比较慎重的态度。据了解，办信用卡，在美国的银行几乎当场就能办好，而在我国一般需要2周；办住房贷款，在美国只需3天，而在我国需要1个月。何以一快一慢？有没有“个人信用档案”是关键。